Czym się wyróżnia kredyt na budowę domu?
Jest to rodzaj kredytu hipotecznego, jednak formalności związane z jego pozyskaniem oraz sposób spłaty różnią się od tradycyjnego kredytu hipotecznego na zakup domu lub mieszkania. Konieczne jest wstępne zaplanowanie prac i sporządzenie kosztorysu, który przedstawia się podczas wnioskowania o kredyt. Należy też spełnić określone warunki, aby uzyskać finansowanie na budowę domu. Taki kredyt wypłacany jest w ustalonych transzach wraz z postępem prac budowlanych.
Kredyt na budowę domu – wymagania
Warunki, jakie należy spełnić, aby uzyskać kredyt na budowę domu, to przede wszystkim:
- Posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej – w tym celu przed złożeniem wniosku trzeba oszacować, jakie wydatki zostaną poniesione na budowę domu.
- Posiadanie wkładu własnego – standardowo wymagany jest wkład własny w wysokości 20% wartości planowanej inwestycji. Niektóre banki oferują kredyt na budowę domu z minimalnym wkładem własnym 10%, ale wówczas trzeba się liczyć z nieco wyższym oprocentowaniem kredytu.
- Posiadanie działki – jeśli jesteś jej właścicielem, to może ona zostać potraktowana jako wkład własny. Istnieje też możliwość zaciągnięcia jednego kredytu na zakup działki i budowę domu.
- Sporządzenie kosztorysu budowlanego, w którym powinien znaleźć się harmonogram prac oraz kolejne etapy budowy. Minimalny koszt wybudowania 1mkw nieruchomości ustalana jest przez bank.
- Skompletowanie niezbędnej dokumentacji – odpisów z księgi wieczystej działki, wypisów z rejestru gruntów, decyzji o warunkach zabudowy lub wypisu z Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego - potwierdzające możliwość budowy na danej działce, prawomocnej decyzji pozwolenia na budowę.
Ponieważ proces wnioskowania o kredyt hipoteczny na budowę domu jest dość skomplikowany, warto wcześniej skonsultować się z Ekspertem Finansowym, który pomoże w wyborze oferty i wesprze nas w negocjacjach z bankiem.
Zasady spłacania kredytu na budowę domu?
Kredyt na budowę domu wypłacany jest w transzach. Oznacza to, że nie otrzymujesz pełnej kwoty kredytu od razu, ale w częściach na ustalonych z bankiem etapach budowy. Liczba transz zależy od banku oraz Twojego planu budowy. Każde uruchomienie transzy to dodatkowe procedury i koszty (większość banków przeprowadza kontrolę postępu prac na budowie, za co pobierają dodatkowe opłaty), a więc z perspektywy kredytobiorcy – im jest ich mniej, tym łatwiej zrealizować budowę.
Spłatę kredytu rozpoczynasz już miesiąc po wypłacie jego pierwszej transzy. Na początku są to jednak raty odsetkowe i to tylko od kwoty, którą otrzymałeś na konto. Przed każdą kolejną transzą musisz rozliczyć się z bankiem, potwierdzając prawidłowe wykorzystanie środków i odpowiednie postępy na budowie. Pełne raty, czyli również spłatę kapitału, rozpoczniesz najwcześniej po całkowitej wypłacie kredytu lub, jeśli będziesz chciał - dopiero po zakończeniu budowy. Korzystając z kredytu hipotecznego, budowę będziesz musiał doprowadzić przynajmniej do stanu “deweloperskiego” umożliwiającego uzyskanie pozwolenia na użytkowanie. Banki określają również czas, w jakim budowa powinna się zakończyć – najczęściej są to dwa lata, ale w niektórych przypadkach możliwe jest wydłużenie tego okresu do trzech lat - to maksymalny czas “rozłożenia” budowy.
Na każdym kolejnym etapie budowy bank przeprowadzi inspekcję placu budowy, aby sprawdzić, czy prace postępują zgodnie z przygotowanym przez kredytobiorcę harmonogramem. W niektórych przypadkach taka kontrola odbywa się online na podstawie zdjęć dostarczonych przez kredytobiorcę. Trzeba jednak liczyć się z tym, że na placu budowy może pojawić się reprezentant banku, który osobiście dokona niezbędnych oględzin.
Jakub Kuflowski
Ekspert Finansowy NOTUS
