Wprowadzenie do RRSO – istotne pojęcia związane z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania

RRSO – czym jest, co oznacza i do czego służy?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, którego celem jest dostarczenie kredytobiorcom pełnego obrazu kosztów związanych z korzystaniem z produktów finansowych, między innymi takich jak:

• kredyt hipoteczny;
• kredyt gotówkowy;
• chwilówka;
• karta kredytowa.

RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, czyli procentowy koszt pożyczki, ale także inne składniki i opłaty związane z kredytem. Dzięki temu konsumenci mogą dokonać bardziej świadomego wyboru, porównując oferty różnych instytucji finansowych. Przykładowo, zdarzają się sytuacje, w których mimo tego, że jedna oferta cechuje się niższym oprocentowaniem niż druga, jest nadal mniej korzystną propozycją dla klienta (np. ze względu na wysoki koszt ubezpieczenia).

Główne zadania RRSO

Do głównych zadań realizowanych przez RRSO należy:

• informowanie konsumentów o faktycznych kosztach – wskaźnik dostarcza kompleksowej informacji dotyczącej wszystkich zapłat związanych z kredytem lub pożyczką;
• ułatwienie porównywania ofert – dzięki sprawdzeniu go, konsument może w łatwy sposób ocenić, która oferta jest dla niego korzystniejsza;
• ochrona konsumentów – zapewnia transparentność i zabezpiecza klientów przed dezinformacją oraz ukrytymi kosztami.

RRSO a oprocentowanie – czy są tym samym?

RRSO uwzględnia wiele czynników, dokładniej:

• oprocentowanie nominalne;
• marżę banku;
• prowizje;
• opłaty dodatkowe;
• ubezpieczenia;
• inne koszty związane z produktem finansowym.

Wskaźnik oblicza się na podstawie standardowych założeń, tj. długości okresu kredytowania i regularności spłaty rat – wynik finalny przybliża zwykle trafnie cenę, którą przyjdzie zapłacić konsumentowi za skorzystanie z dodatkowych środków finansowych.

RRSO a oprocentowanie nominalne – czy są tym samym? Chociaż oba pojęcia zawierają podobne słowo, to są tak naprawdę czymś innym. Oprocentowanie nominalne to koszt pożyczki, który kredytobiorca płaci za korzystanie z produktu bankowego; na jego podstawie naliczane są odsetki od kapitału. bez uwzględniania wszystkich dodatkowych składników, np. prowizji.

Kiedy można uznać, że RRSO jest korzystne? Chwilówka oraz kredyty konsumenckie i hipoteczne

Do ustalania tego, czy RRSO jest korzystne można podejść na dwa sposoby: skupiając się na samym konsumencie lub ofercie. W pierwszej metodzie należy wziąć pod uwagę przede wszystkim indywidualną sytuację ekonomiczną potencjalnego kredytobiorcy, skupiając się głównie na:

• zdolności kredytowej – nawet najniższe RRSO nie spowoduje, że oferta instytucji będzie korzystna dla konsumenta w sytuacji, gdy zmaga się on już obecnie z wieloma zadłużeniami, które obciążają budżet i nie są spłacane terminowo;
• alternatywnych kosztach – kredyt z wysokim RRSO może być nadal korzystnym rozwiązaniem w sytuacji, gdy jego brak prowadzi do innych kosztów (np. w wyniku zajęcia komorniczego) lub utraty okazji (m.in. niewykorzystane możliwości inwestycyjne).

Koncentrując się na samej ofercie, należy przeanalizować RRSO pod względem:

• celu kredytu – kredyty hipoteczne cechują się zwykle niższym RRSO niż w przypadku kredytów gotówkowych; dlatego, jeżeli okaże się ono wyższe, można uznać to za dobry wyznacznik, który uświadamia, że oferta jest zupełnie niekorzystna;
• długości spłaty – krótszy okres spłaty może skutkować wyższym RRSO, ponieważ przedstawiciele instytucji finansowych konstruują propozycje produktów bankowych w taki sposób, aby na pewno na nich zarobić; dlatego może okazać się, że sensowniejszym rozwiązaniem będzie wydłużenie okresy spłaty nawet wtedy, gdy nie jest to konieczne z punktu widzenia konsumenta;
• kontrofert – często zdarza się, że RRSO, które bank przedstawia rzekomo jako promocyjne, wcale takie nie jest; standardowe oferty innych banków mogą być nadal bardziej opłacalne, dlatego warto przeglądać strony internetowe i być na bieżąco.

Przeciętne wartości RRSO dla wybranych produktów bankowych

• Kredyt gotówkowy – RRSO waha się zwykle od 10% do 20%.
• Kredyt hipoteczny – RRSO mieści się na ogół w przedziale od 3% do 10%.
• Chwilówka – RRSO dla tego produktu finansowego jest najwyższe, wynosi nawet od 100% do kilkuset procent. Ponadto charakteryzują się krótkim okresem spłaty i są obarczone wysokimi opłatami oraz prowizjami.

Należy mieć na uwadze, że są to jedynie wartości orientacyjne, które są silnie uzależnione od aktualnych zmian na rynku finansowym.

Czy RRSO można obliczyć samemu?

RRSO swojego kredytu gotówkowego i hipotecznego można policzyć m.in. za pomocą powszechnie dostępnych kalkulatorów internetowych. To proste w użyciu darmowe narzędzia, które obliczają orientacyjny koszt całkowity pożyczki wykorzystując w tym celu specjalne wzory matematyczne. Przedstawiany przez nie wynik zwykle pokrywa się niemalże w 100% z tym, który zostaje przedstawiony przez przedstawicieli banku w podpisywanej umowie.

Niestety, nie uwzględniają one często zdolności i historii kredytowej kandydata, które razem mogą mieć wpływ na ostateczną ofertę wybranej instytucji bankowej, dlatego po przeprowadzeniu wstępnej analizy, zaleca się kontakt telefoniczny lub wizytę w placówce stacjonarnej celem weryfikacji zebranych danych.

RRSO 0% – jak to możliwe?

Zdarza się, że banki oferują RRSO wynoszące 0%, zwłaszcza podczas promocji towarzyszących wprowadzaniu nowych produktów finansowych. W takim przypadku kredytobiorca, który spłaci całą pożyczkę w określonym okresie, nie poniesie żadnych dodatkowych kosztów. Dlaczego jest to możliwe? Korzyść dla instytucji stanowi wtedy marketing, czyli przyciągnięcie nowych klientów i zdobycie ich lojalności.

Podsumowując, RRSO służy do oceniania rzeczywistego kosztu całkowitego produktów bankowych i stanowi nieocenioną pomoc, ponieważ wskaźnika tego można użyć przede wszystkim do porównywania między sobą różnych ofert instytucji finansowych. Zapoznanie się nim pomaga w podjęciu przemyślanej i odpowiedzialnej decyzji ekonomicznej.