Kredyt hipoteczny - ranking ofert z najniższą ratą

Zamierzasz wziąć kredyt hipoteczny, ale obawiasz się zbyt wysokich rat? Dowiedz się zatem, od czego zależy wysokość miesięcznych obciążeń związanych ze spłatą kredytu hipotecznego i jakie są sposoby, by je obniżyć. Najprostszym rozwiązaniem jest znalezienie najtańszej oferty – w tym celu sprawdź nasz aktualny ranking kredytów, z którego dowiesz się, gdzie masz szansę na niskie raty.

Kredyt hipoteczny, który zaciągany jest najczęściej na zakup nieruchomości, jest z założenia wysokim zobowiązaniem, opiewającym na kwotę co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jego spłata jest więc rozłożona na wiele lat, ale i tak wiąże się z koniecznością regulowania co miesiąc dość wysokich rat rzędu od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych.

Osoby o niskich dochodach często więc martwią się, czy będzie ich stać na takie obciążenia. Właśnie dlatego przed złożeniem wniosku do banku chcą wiedzieć, ile wyniesie rata kredytu, a także w jaki sposób można ją ewentualnie obniżyć. Zanim przejdziemy do tych kwestii, wyjaśnijmy, od czego w ogóle zależy wysokość rat kredytu hipotecznego.

Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na wysokość miesięcznej raty są:

• kwota kredytu,
• okres kredytowania,
• koszty kredytu - oprocentowanie, prowizja, opłaty dodatkowe, ubezpieczenie,
• rodzaj rat – czy są równe czy malejące.

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Biorąc pod uwagę czynniki wpływające na wysokość rat kredytu hipotecznego, można wytypować proste sposoby na ich obniżenie:

• zwiększenie wkładu własnego – dzięki temu można zmniejszyć kwotę kredytu, która podzielona na tę samą liczbę rat spowoduje ich mniejszą wartość,
• wydłużenie okresu kredytowania – jest to najprostszy sposób na zmniejszenie miesięcznych obciążeń, ponieważ im większą jest liczba rat, tym ich wartość jest niższa, jednak wówczas zwiększa się wartość odsetek, a więc również całkowity koszt kredytu,
• wynegocjowanie niższej marży – marża wpływa na wysokość oprocentowania i jest negocjowalna; na wynegocjowanie niższej marży mają szansę przede wszystkim osoby z doskonałą historią kredytową, wysokimi dochodami oraz wysokim wkładem własnym,
• znalezienie najtańszego kredytu – niższe koszty kredytu przełożą się na niższe odsetki, a więc także niższe raty.

Jak obliczyć wysokość raty kredytu hipotecznego?

Obliczenie orientacyjnej raty interesuje każdą osobę planującą ubiegać się o kredyt hipoteczny. Nie jest to jednak takie proste, ponieważ zobowiązanie takie jest rozłożone na wiele lat, a każda rata składa się nie tylko z części kapitałowej, ale też odsetkowej. Część odsetkowa zależy głównie od oprocentowania, a to z kolei jest w przypadku kredytów hipotecznych zazwyczaj zmienne i zależy od aktualnej stawki WIBOR. Część stałą oprocentowania stanowi jedynie marża banku, którą także trudno przewidzieć, ponieważ jest ona ustalana indywidualnie z klientem w ramach określonych widełek.

Ponieważ „ręczne” liczenie rat jest dość skomplikowane, wymyślono proste narzędzie pomagające poradzić sobie z tym wyzwaniem. Chodzi o kalkulator kredytu hipotecznego, jaki dostępny jest na Totalmoney.pl. Pozwala on wyliczyć wysokość miesięcznej raty kredytu zaciągniętego w danym banku według aktualnie obowiązujących w nim warunków.

Istnieją również znacznie praktyczniejsze kalkulatory kredytów hipotecznych, które przeliczają raty zobowiązania zaciągniętego w kilku bankach jednocześnie według podanej kwoty kredytu oraz okresu spłaty. Działają one więc przy okazji jak porównywarki, ponieważ pozwalają od razu zobaczyć, w której instytucji miesięczna rata byłaby najniższa.

Ranking kredytów hipotecznych z najniższą ratą

Podobnie jak kalkulator kredytowy działają także najlepsze rankingi kredytów hipotecznych dostępne w serwisach zajmujących się tematyką finansową. One również błyskawicznie przeliczają, ile wyniosą raty w kilku bankach dla kredytu o określonych parametrach, a dodatkowo automatycznie szeregują oferty od najtańszej do najdroższej. Na szczycie listy znajdziesz więc kredyty hipoteczne z najniższą ratą i najniższym RRSO.

Poniżej możesz zobaczyć przykład takiej listy ofert – sporządziliśmy ją na podstawie profesjonalnego rankingu dla zobowiązania w wysokości 150 000 zł z okresem spłaty wynoszącym 20 lat.

Przygotowano na podstawie rankingu kredytów hipotecznych Totalmoney z dn. 12.06.2020r.

Pamiętaj, że niektóre banki uzależniają możliwość skorzystania z preferencyjnych warunków (np. prowizji 0%) od spełnienia dodatkowych wymagań przez klienta np. wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie. Również ostateczna wysokość oprocentowania może się nieco różnić od tej widniejącej w oficjalnej ofercie ze względu na możliwość wynegocjowania innej wartości marży. Ponadto oprocentowanie może ulec zmianie w trakcie trwania umowy ze względu na zmiany wartości stawki WIBOR.