Przed wizytą w banku przeanalizuj swoją zdolność kredytową
Banki bardzo skrupulatnie badają Twoją sytuację finansową, analizując regularne dochody, stałe wydatki oraz historię w Biurze Informacji Kredytowej. Zanim zaczniesz przeglądać ogłoszenia i szukać konkretnych nieruchomości, samodzielnie zweryfikuj swój budżet. Regularne oszczędzanie i spłata drobnych zobowiązań przed złożeniem wniosku poprawią Twoją pozycję negocjacyjną.
Jeśli interesuje Cię konkretny rynek, na przykład przeglądasz oferty domów na sprzedaż w Poznaniu, musisz wiedzieć, ile dokładnie możesz wydać. Znajomość maksymalnej kwoty, jaką bank zgodzi się Ci pożyczyć, pozwoli uniknąć rozczarowania, gdy wymarzony dom okaże się zbyt drogi dla Twojego portfela.
Kupno nieruchomości wiąże się z szeregiem dodatkowych kosztów
Wielu kupujących popełnia zasadniczy błąd i uwzględnia w budżecie wyłącznie środki na wkład własny, którego oczekują instytucje finansowe. A tymczasem zakup nieruchomości niesie za sobą szereg dodatkowych opłat, które musisz pokryć z własnej kieszeni, ponieważ bank nie finansuje ich w ramach kredytu hipotecznego. Zadbaj o odpowiednią poduszkę finansową, aby te wydatki nie zaskoczyły Cię na finiszu transakcji.
Oto najważniejsze koszty okołokredytowe, na które musisz mieć kapitał:
- wkład własny – obecnie instytucje finansowe wymagają zazwyczaj minimum 10 lub 20 procent wartości nieruchomości;
- taksa notarialna i opłaty sądowe – zapłacisz je u notariusza za sporządzenie aktu notarialnego oraz wpisy w księdze wieczystej;
- podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) – wynosi 2% wartości, jeśli kupujesz dom z rynku wtórnego;
- prowizja banku oraz ubezpieczenie pomostowe – koszty, które bank nalicza za uruchomienie i zabezpieczenie kredytu do czasu uzyskania wpisu;
- wycena nieruchomości – bank zleci rzeczoznawcy określenie wartości domu, za co również poniesiesz opłatę.
Dopasuj okres spłaty oraz rodzaj rat do swoich dochodów
Decydując się na zobowiązanie hipoteczne, stajesz przed wyborem rodzaju rat oraz optymalnego okresu kredytowania. Równe raty zapewniają stabilność – przez dłuższy czas płacisz podobną kwotę, co ułatwia długoterminowe planowanie domowych wydatków.
Raty malejące wymagają większych nakładów finansowych na początku, ale pozwalają szybciej spłacać kapitał i ostatecznie kosztują mniej w skali całego okresu umowy.
Przemyśl także czas trwania umowy – dłuższy okres spłaty oznacza niższą ratę miesięczną, ale przez narastające odsetki podnosi całkowity koszt kredytu. Zadbaj o to, by miesięczne zobowiązanie nie pochłaniało zbyt dużej części Twoich regularnych dochodów.
Zaciągnięcie kredytu na dom wymaga odłożenia emocji na bok. Dokładna analiza własnych finansów da Ci poczucie bezpieczeństwa. Zanim zaczniesz działać, opracuj rzetelny plan, który pozwoli Ci cieszyć się nowym domem bez obaw o płynność finansową w przyszłości.
